5 alternativas a COBRA para jubilados

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Si pronto se jubilará y aún no es elegible para Medicare, puede estar en el mercado por un nuevo plan de seguro de salud y pensando en echar un vistazo a obtener un seguro de salud con COBRA. Debido a sus altos costos, no será para todos, pero si se va a jubilar y está considerando obtener su seguro médico a través de COBRA, esto es lo que querrá saber. También puede trabajar con un asesor financiero para planificar sus finanzas y su presupuesto de jubilación para ayudarlo a pagar COBRA o ayudarlo a encontrar una opción alternativa.

¿Qué es COBRA?

La forma en que la gente discute COBRA, se le perdonaría pensar que es una compañía de seguros de salud. No lo es. COBRA es una ley federal y un programa de seguro médico. COBRA significa Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada. COBRA, aprobada por el Congreso y convertida en ley por el presidente Ronald Reagan en 1985, fue diseñada para proteger a los empleados que abandonan una empresa de ser despedidos y perder su acceso al seguro médico. Sin embargo, tenga en cuenta que solo se aplica a empresas con 20 o más empleados.

si estas recibiendo seguro de salud con la ayuda de COBRA, eso significa que permanecerá en el plan de seguro de salud de su empleador, o de los futuros ex-empleadores. Esa puede ser una opción atractiva para algunos jubilados que aún no son elegibles para Seguro médico del estado. Un empleado jubilado puede obtener hasta 18 meses de cobertura de seguro médico con COBRA.

Cómo funciona COBRA para los jubilados

COBRA trabaja para jubilados de la misma manera lo hace para cualquier empleado. Ya sea que un empleado sea despedido o renuncie voluntariamente o se jubile, es probable que el empleador le exija al empleado que pague el costo total de su cobertura de seguro médico, más un cargo administrativo del 2%. Debido a que los empleadores generalmente pagan parte o la mayor parte de la cobertura de los empleados, un empleado puede sorprenderse cuando se entera de cuánto tiene que gastar en su seguro de salud.

Se podría decir que COBRA se llama acertadamente porque es un caro manera de pagar el seguro de salud y sus finanzas y presupuesto pueden sentirse apretados. Pero para un jubilado que tiene menos de 18 meses antes de ser elegible para Seguro médico del estado, puede ser una opción razonable para asegurarse de que tienen un seguro de salud. También podría funcionar como una medida provisional para mantener la cobertura del seguro de salud mientras se buscan alternativas más económicas.

Existe otro escenario en el que es posible que desee utilizar COBRA. Si usted es saliente y tiene derecho a Medicare, pero tiene familiares que no estarán cubiertos por sus planes de salud, como un cónyuge o hijo o hija, se les permitirá continuar en el plan de salud grupal de su empleador hasta por 36 meses. Tú, mientras tanto, usarías Medicare. No se le permite usar Medicare y el seguro de salud de su empleador simultáneamente.

Alternativas a COBRA para jubilados

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Según la Fundación de la Familia Kaiser (KFF), en 2021, las primas anuales para la cobertura de salud familiar patrocinada por el empleador fueron de $22,221, y los empleados pagaron un promedio de $5,969. Si las primas de su seguro de salud se cuadruplicaran, es posible que sienta que COBRA tiene un costo prohibitivo. Para muchos jubilados, sin mencionar a cualquier empleado que deje un trabajo sin seguro médico, COBRA será el último recurso y no la primera opción. En cambio, si se está jubilando y no es elegible para Medicare, puede intentar:

  • Haga que su cónyuge lo agregue a su plan: Puede unirse al seguro de salud del empleador de su cónyuge si es factible.

  • Comprar un plan en un mercado: Creado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de 2010, está disponible en CuidadoDeSalud.gov, el mercado puede ayudarlo a encontrar el plan adecuado. No tiene que comprar un plan de seguro de salud por su cuenta; es posible que desee trabajar con un corredor de seguros. Si hay un plan de salud asequible, un corredor de seguros podría recomendarlo.

  • Compra un plan directamente: Sin embargo, probablemente encontrará precios más económicos en el mercado de seguros. Pero es por eso que los corredores de seguros pueden ser útiles para trabajar. Ellos pueden guiarlo y asesorarlo mientras trata de determinar cuánto puede permitirse pagar la atención médica.

  • Busque planes de salud compartida: Estos son planes de salud ofrecidos por organizaciones, en los que usted “comparte” los costos médicos. Su pago mensual podría ser menos de $500 por mes, pero esto generalmente solo se usa como cobertura de atención médica catastrófica, y solo si goza de buena salud. Es una opción, pero probablemente no realista para la mayoría de los jubilados.

  • Es posible que pueda obtener Medicaid: Si sus ingresos son lo suficientemente bajos. En general, deberá poseer $2,000 o menos en activos en efectivo.

De hecho, debido a que COBRA puede ser tan costoso, es posible que desee considerar posponer su jubilación hasta que sea elegible para Medicare. Si su trabajo actual no es factible, tal vez, hasta que pueda obtener Medicare, podrías encontrar un trabajo de medio tiempo que ofrece un plan de salud. Jubilarse temprano puede ser factible, pero es posible que tenga que pensar fuera de la caja para la cobertura de salud.

La línea de fondo

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COBRA es una solución imperfecta para cualquier jubilado o desempleados persona que busca un seguro de salud. Dicho esto, nunca tuvo la intención de reemplazar realmente un plan de seguro de salud permanente. Debe considerarse como una red de seguridad. Pero si es un jubilado, COBRA puede ser beneficioso. Si es algo por lo que está considerando obtener su seguro de salud, debe hablar con su departamento de recursos humanos o con la persona que maneja los beneficios de los empleados para que puedan ayudarlo a configurar su seguro de salud a través de COBRA.

Consejos para la planificación de la jubilación

  • La atención médica durante la jubilación es una de las muchas cosas para las que necesita tener un plan. Poner en orden sus finanzas invirtiendo en los activos correctos ahora es la mejor manera de ayudarlo a pagar el seguro y el estilo de vida correctos más adelante. Un asesor financiero puede ayudarlo a hacer precisamente eso al crear un plan que satisfaga sus necesidades. Si no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, empieza ahora.

  • Mientras planifica cuánto le costará la atención médica como jubilado, también es un buen momento para asegurarse de tener el plan de presupuesto adecuado para que pueda pagar el estilo de vida elegido. Puede utilizar SmartAsset calculadora de presupuesto gratis para ayudarte a hacer precisamente eso.

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El cargo Reglas COBRA para jubilados apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.

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